DSR 규제, 대출 영향 알아보기
최근 대출 관련 이슈에서 빠지지 않고 언급되는 DSR 규제에 대해 이야기해 보려고 합니다.
뉴스나 금융 상품을 보면서 한 번쯤 ‘DSR 규제 때문에 대출이 어렵다더라’라는 얘기를 들어보셨을 겁니다.
그리고 막상 대출을 알아볼 때, 희망 대출액과 은행에서 알려주는 한도가 달라 당혹스러울때가 많습니다.
이런 경험을 조금 더 여유롭게 넘기기 위해서,
DSR 규제가 무엇이고 실제 내 상황에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 한번 차근차근 살펴보겠습니다.
DSR 규제가 왜 중요한가요?
DSR은 “총부채원리금상환비율”의 약자입니다.
다소 어렵게 들릴 수 있지만, 쉽게 말하면 내가 벌어들인 연소득에서 원리금(원금+이자)을 갚는 비율을 뜻합니다.
예를 들어,
연소득이 5,000만 원인데 모든 대출 원리금을 갚는 데 3,000만 원이 소요된다면 비율은 60%가 됩니다.
이런 방식으로 대출을 받고자 할 때 개인의 소득 대비 ‘얼마나 무리 없이 갚을 수 있는지’를 판단하는 기준이 되는 것이죠.
하지만 정부가 DSR 규제를 강화하면서 과도한 대출이 어려워졌습니다.
특히 2023년 7월부터 개인별 DSR 40% 규제가 엄격히 적용되면서 주택담보대출, 신용대출 등 종류를 가리지 않고 이 기준을 넘기면 대출 한도가 제한됩니다.
따라서 DSR 규제는 대출 한도를 정확히 아는 것입니다.
DSR 규제가 대출 한도에 미치는 영향
많은 분들이 가장 체감하는 부분은 바로 대출 한도입니다.
정부가 소득 대비 대출 상환 능력을 엄격하게 따지기 때문에, 과거처럼 막대한 금액을 대출받기가 어려워졌죠.
간단한 예를 들어볼까요?
연소득이 6,000만 원이고, 이미 매달 갚아나가는 대출 상환금이 150만 원이라고 가정하겠습니다.
이제 은행에 주택담보대출을 신청하려는데, 추가로 매월 100만 원의 원리금이 나올 경우라면 총 대출 상환금액은 250만 원이 됩니다.
DSR 계산법은 연소득에서 상환 총액을 나누는 것이므로, 250만 원 x 12개월 ÷ 6,000만 원 = 50%입니다.
문제는 이 계산 결과가 40%를 초과하기 때문에, 추가 대출은 어렵게 된다는 점입니다.
신용대출이 이미 있다거나 전세자금대출이 있다 보니, DSR에 걸려 대출 한도가 예상보다 더 낮게 책정된다며 답답해하시는 분들이 많습니다.
DSR을 계산하지 않고 대출 가능 금액의 최대치를 예상하시는 분들이 대다수라는 겁니다.
하지만 계산 방식이 다소 복잡하고 규제가 강화된 지금은, 대출 전 DSR부터 계산해보는 것이 필수라고 말씀드리고 싶습니다.
DSR 규제 해결 안
첫째, 소득 증빙을 철저히 준비하세요.
금융기관은 DSR을 계산할 때 개인의 소득을 가장 중요한 기준으로 봅니다.
따라서 연봉 이외에도 직책수당, 상여금, 프리랜서 소득 등 추가로 인정받을 수 있는 모든 소득 항목을 꼼꼼히 챙기셔야 합니다.요즘은 간편하게 처리되긴 하지만, 증빙 자료가 필요 없는 것은 아니니까 미리 준비하시면 훨씬 유리합니다.
둘째, 기존 대출을 정리하세요.
이미 보유한 신용대출이나 고금리 대출은 빠르게 상환하시고, 필요에 따라 대환 대출을 이용해 저금리로 갈아타는 것도 방법입니다. 상환액이 줄어들수록 DSR 기준 안에서 새 대출을 받을 가능성이 높아지니까요.
셋째, 주택담보대출을 최대한 효율적으로 설계하세요.
특히 DSR 규제가 강화된 시점에서, 변동금리인지 고정금리인지에 따라 상환액이 달라지므로 이 부분을 꼼꼼히 따져야 합니다. 또, 원리금을 균등하게 상환하는 방식인지 또는 만기에 원금을 갚는 방식인지에 따라서도 총 상환 금액이 달라지니 은행 상담시 맞춤형 설계를 요청하시는 게 좋습니다.
넷째, 다양한 금융 상품들을 비교하세요.
일반 은행만 생각하시는 분이 많지만 경우에 따라 저축은행, 지역 농협, 인터넷 전문은행 등으로 눈을 돌리면 같은 조건에서도 약간의 차이를 보이는 상품을 발견하실 수 있습니다.
마지막으로, 충분히 여유 있는 계획을 세우는 것이 중요합니다.
DSR 규제가 강한 지금의 상황은 차입자에게 무리한 대출을 받지 말라는 신호이기도 합니다.
‘내가 감당 가능한 대출 금액은 어디까지인지’ 현실적으로 고민해 보고 내 소득에 맞는 자산 계획을 세우면, 규제 속에서도 더 안정적인 선택을 할 수 있습니다.
